Banken zijn er om je zuurverdiende centen veilig te bewaren en leningen te verstrekken voor jouw financiële avonturen. Maar wat gebeurt er als jouw bank failliet gaat in 2023 of 2024? Laten we het hebben over de gevolgen voor je spaargeld en leningen als jouw bank omvalt.
Depositogarantiestelsel in 2023 en 2024
Het eerste waar we het over moeten hebben, is het depositogarantiestelsel. Kort door de bocht betekent dit dat je, in geval van een bankfaillissement, per persoon en per bank tot €100.000 terugkrijgt van De Nederlandse Bank (DNB). Dat is best een geruststellende gedachte. Maar er zijn wel wat nuances.
Ten eerste, niet alle banken vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Neem bijvoorbeeld de Belgische Argenta Bank; die valt onder Belgische regels. En Lloyds Bank Nederland? Nou, die houdt zich aan de Duitse garanties. Als je spaart bij SNS Reaal (die nu in handen is van de Staat), kun je wel rekenen op het Nederlandse depositogarantiestelsel.
Wat Gebeurt er met Spaardeposito’s als de Bank Failliet Gaat?
Als je een spaardeposito hebt, wordt dit eigenlijk gelijkgesteld aan een gewone spaarrekening wanneer de bank failliet gaat. Maar er is een uitzondering: achtergestelde spaardeposito’s. Deze zijn niet zo rooskleurig.
Achtergestelde deposito’s hebben geen recht op het depositogarantiestelsel en hebben de onhebbelijke eigenschap dat ze helemaal achteraan in de rij staan voor teruggave. Ze worden niet voor niets ‘achtergesteld’ genoemd. De rentetarieven op achtergestelde deposito’s zijn doorgaans hoger dan die op gewone spaardeposito’s, maar dat extra rendement gaat hand in hand met extra risico.
Het wordt nog leuker: anonieme rekeningen bij een bank zijn ook niet gedekt door het garantiestelsel.
Een Bank Failliet – En Nu?
Als een bank over de kop gaat, zal dat zeker niet onopgemerkt blijven. De media duikt erbovenop en De Nederlandse Bank zal meteen met aankondigingen komen. Maar hier begint het werk pas echt.
Je hebt vijf maanden de tijd om bij DNB een schadeformulier aan te vragen en dit zo snel mogelijk in te vullen. Vooral als je in het buitenland bent, kan dit nog wel eens voor de nodige uitdagingen zorgen.
Lenen en Sparen bij Dezelfde Bank
Laten we het nu hebben over de situatie waarin je zowel spaart als leent bij dezelfde bank. Eenmaal failliet wordt er gekeken naar elke aanvrager afzonderlijk. Waar mogelijk worden schulden en spaartegoeden eerst met elkaar verrekend. Als er dan een positief saldo overblijft, wordt dit beschermd door het depositogarantiestelsel.
Maar hier komt het interessante deel: als het uitstaande leenbedrag groter is dan het spaarsaldo, zal de curator onderzoeken hoe de rest van de lening bij een andere bank kan worden ondergebracht. Dat kan nog een heel gedoe zijn.
Tips voor Veilig Sparen bij een Bank
Nu je een idee hebt van wat er kan gebeuren, laten we eens kijken naar wat je kunt doen om jezelf te beschermen.
- Spreid je spaargeld over meerdere banken. Zet niet al je eieren in één mandje.
- Denk goed na over het hebben van zowel leningen als spaargeld bij dezelfde bank. Als je je lening bij bank Y hebt en je spaargeld bij bank Z, hoef je je geen zorgen te maken over saldo-verrekening als een van beide banken failliet gaat.
- Overweeg een gezamenlijke rekening als je een partner hebt, want dan is de maximale vergoeding het dubbele. En vergeet niet rekeningen op naam van je kinderen te openen, want zij hebben ook recht op vergoeding volgens het depositogarantiestelsel.
- Controleer of banken niet tot hetzelfde moederbedrijf behoren, want dan worden ze beschouwd als één bank. Als banken X en Y bijvoorbeeld onder moederbank Z vallen, worden de saldo’s van X en Y opgeteld, en geldt het depositogarantiestelsel slechts eenmaal.
Conclusie
Het belangrijkste om te onthouden is dat je je geld beter kunt spreiden over verschillende banken om risico’s te verminderen. Het openen van een spaarrekening online is eenvoudig en meestal gratis. En als je op zoek bent naar een veilige plek om te sparen met aantrekkelijke rentetarieven, is het depositogarantiestelsel iets waar je op moet letten. Je weet maar nooit wat de toekomst in petto heeft!