In 2024 is het aantrekken van een lening om een huis te kopen een serieuze uitdaging. De huizenmarkt is competitief en de financieringsmogelijkheden lijken beperkt. Maar er is goed nieuws: met de hulp van je ouders en de Belastingdienst kun je op een slimme en voordelige manier geld lenen. In dit artikel gaan we dieper in op hoe je dit kunt aanpakken.
Goedkoop geld lenen bij je ouders
Het idee is eenvoudig: als jij, als potentiële huizenkoper, niet genoeg geld hebt, kunnen je ouders je helpen door je een lening te verstrekken. De Belastingdienst staat dit toe, en het kan zelfs gecombineerd worden met schenkingen. Dit kan financiële voordelen bieden voor zowel jou als je ouders, zonder nadelige gevolgen. Kortom, lenen bij je ouders kan een uitstekende en kosteneffectieve manier zijn om aan geld te komen voor de aankoop van een huis.
Belastingvoordeel met de Belastingdienst
Hoe werkt dit in de praktijk? Allereerst is het belangrijk dat de lening duidelijk wordt gedocumenteerd. Dit kan gebeuren door de lening bij een notaris te registreren of door een goed uitgewerkt leningsovereenkomst op te stellen. Het is van cruciaal belang om een marktconforme rente toe te passen om te voorkomen dat de lening als een schenking wordt beschouwd, wat in de toekomst schenkbelasting kan opleveren.
Het mooie is dat je ouders je jaarlijks tot ruim €5.600 belastingvrij mogen schenken. Dus zelfs als je een lening van €80.000 afsluit bij je ouders met een rentepercentage van 6%, wat neerkomt op een jaarlijkse rente van €4.800, kun je dit bedrag belastingvrij terugontvangen. Zo bespaar je geld en helpen je ouders je zonder financieel nadeel.
Rentevrij lenen bij vader of moeder
Hoewel renteloos lenen aantrekkelijk lijkt, is het belangrijk te onthouden dat dit onverstandig kan zijn als het om een lening gaat die onmiddellijk kan worden opgeëist. De Belastingdienst beschouwt dan namelijk 6% van de lening als een fictieve schenking van 6%. Het bedrag van de lening bepaalt of deze 6% onder het belastingvrije schenkingstarief blijft of dat jij schenkbelasting moet betalen.
Gebruik van leningen voor woningen
Als het geleende geld wordt gebruikt voor de aankoop of verbetering van een koopwoning, beschouwt de Belastingdienst de rente als hypotheekrente, die fiscaal aftrekbaar is. Het is wel belangrijk om te onthouden dat sinds 2013 maandelijkse aflossing een vereiste is om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat jij uiteindelijk slechts de helft van de rente betaalt. Je kunt ervoor kiezen om de rente niet volledig terug te schenken om zelf van een deel van de rente te profiteren.
Ouders als borg voor de hypotheek
Je ouders kunnen ook garant staan voor je hypotheek. Dit kan je helpen om een hypotheek met gunstige voorwaarden af te sluiten. Het kan er ook voor zorgen dat de bank een lagere hypotheekrente berekent, waardoor je maandelijkse lasten lager zullen zijn. Ondanks de voordelen, is het belangrijk te onthouden dat als je ouders als borg fungeren, zij mede hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening, wat banken en kredietverstrekkers geruststelt.
De generatiehypotheek als financieringsoptie
Een andere optie om een huis te kopen met de hulp van je ouders is een generatiehypotheek. Hierbij helpen je ouders of grootouders bij de financiering van de hypotheek. Dit kan in verschillende hypotheekvormen gebeuren.
Huren van je ouders
Je ouders kunnen ook een huis kopen als tweede woning en dit aan jou verhuren. Het nadeel is dat de hypotheekrente voor je ouders niet fiscaal aftrekbaar is, maar de inkomsten uit huur zijn fiscaal onbelast. Een tussenvorm is dat een huis door jou en je ouders samen wordt gekocht, waarbij de betaalde hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is voor degene die het als hoofdverblijf heeft.
Schenken of lenen in 2024 aan je kind?
In 2024 zijn er nog steeds mogelijkheden om belastingvrij te schenken aan je kind en dit te combineren met een lening. Het is mogelijk om iemand jonger dan 40 jaar belastingvrij te schenken onder de voorwaarde dat het geld wordt gebruikt voor de aankoop, renovatie of aflossing van een hypotheek of erfpacht op een eigen woning.
Ouders kunnen hun kinderen helpen op een voordelige manier geld te lenen of een huis te kopen. Het is echter belangrijk om de constructie zorgvuldig te overwegen voordat je eraan begint. Deze acties kunnen kosteneffectieve en fiscaal efficiënte manieren bieden om de financiering voor zowel ouders als kinderen te regelen. Het is een win-win situatie als je de juiste stappen onderneemt en ervoor zorgt dat alles volgens de regels verloopt. Geld lenen bij je ouders met belastingvoordeel kan de sleutel zijn tot het verwezenlijken van je droomhuis.